根据外管局9月25日发布的"2020年上半年中国国际收支报告"，自2020年以来，人民币兑美元汇率双向波动。从5月至今的3个多月里，美元指数持续下跌。9月，银行间外汇市场人民币汇率一度升至6.8大关以下。美元贬值也让需要出国留学、旅行等外汇交易的人如何管理自己的金融？

现金美元不见了。"如果你今天预约的话，你最早要到十一点以后才能收回。"北京朝阳区一家中国银行分行的出纳员告诉中新经纬客户。

自8月以来，人民币大幅升值。9月25日，人民币兑美元的中心价格为6.81元，即1美元兑6.81元。事实上，自今年5月以来，美元已开始贬值，迄今已贬值3200多个基点。

中国和新加坡的经度和纬向客户了解到，一些打算出国留学和出国旅行的公民此时选择兑换美元。北京居民李女士说，现在换美元比以前便宜了，而且与5月份相比也节省了15000元。

对于持有闲置美元现金的投资者来说，美元存款和美元财富管理是许多人的选择。这类产品目前的回报率是多少？中信经纬客户询问多家银行发现，目前的银行美元存款和理财产品回报率相对较低，产品数量也较少。

在存款方面，根据中新经纬客户的不完全统计，发现大多数银行一年定期存款产品的利率为0.8%≤0.9%。例如，中国银行和招商银行一个月、三个月、六个月和一年的年利率是相同的，分别为0.05%、0.15%、0.25%和0.35%。中信银行在一个月、三个月、六个月和一年内的年利率分别为0.2%、0.3%、0.5%和0.8%，法国兴业银行3个月、6个月和1年的年利率分别为0.7%、0.8%和0.9%。

其中，交通银行美元存款产品的利率较高，三个月(包括)至六个月(不包括)的年利率为1.1%，六个月(包括)至一年(不包括)的年利率为1.3%，年末一年的年利率为1.8%。

在财务管理方面，银行推出的美元理财产品的利率略高于存款利率，但财富管理产品在一年内的预期年化回报率大多不到2%。

例如，中信银行有94天的结构性存款，初始购买利率为1500美元，预期年化回报率在0.8%至1.1%之间；招商银行(China Merchants Bank)的美元天田产品起价为3000美元，而1月份的年化回报率为1.24%；另一款月心进取180天产品的日投资率为1.25%，但初始购买金额高达18000美元(合123000元人民币)。此外，中国银行的中国银行日积月累(美元版)7天的年化回报率为2.08%，但金额紧张，只有在工作日才能申请购买。

在外汇投资和财务管理中应注意哪些问题？首先，根据新的资本管理规则，银行财务管理应将"打破公正的交易"转变为净值转换，同时也包括美元财务管理。

中南财经大学数字经济研究所执行主任林平和教授认为，美元财务管理需要逐步转变为净值，不仅要打破交易所，还要使理财产品更加透明，更适合投资者持续跟踪财务状况。对投资者来说，美元的财务回报不佳，然后叠加美元贬值，因此美元的财务管理存在一定的风险。

在短期内，虽然美元指数仍有可能分阶段走强，但中国经济仍在复苏，人民币资产配置价值的改善将进一步确保人民币的稳定运行，东方金城的一份研究报告分析称。近期人民币汇率升值带来的市场积极预期，将进一步增强人民币资产的吸引力，也将进一步支撑人民币汇率短期内稳定双向波动的趋势。结合各种影响因素，预计人民币对一篮子货币的汇率指数在短期内会有一定程度的升值。

潘赫林认为，人民币大幅升值和贬值不利于经济，因此人民币汇率稳定，在一定范围内波动是最好的结果。离岸汽车拉在岸上的汽车，人民币的升值很可能会在未来暂停。但是，此时没有必要兑换美元，因为宏观方面仍然不支持美元的强势，人民币很可能在一定范围内稳定波动。